Експертна думка: рейтинг надежности банковских депозитов

Експертна думка: рейтинг надежности банковских депозитов
Иллюстрация / Фото: из открытых источников
Гендиректор рейтингового агентства «Standard Rating!» рассказал об украинских банках с лучшими депозитными программами 2021 года.

В гостях у «Експертної думки» побывал генеральный директор рейтингового агентства Standard Rating! Андрей Никитин. Он рассказал об украинских банках с лучшими депозитными программами.

Андрей, совсем недавно, когда начался коронакризис, много наших соотечественников переживали, что украинская банковская система и мировой рынок также не выдержат этого и все окончится плохо. Но насколько я понимаю, мы практически прошли этот этап и кризис понемногу отступает. Вы, как агентство, которое занимается массой различных исследований, изучали результаты деятельности банковского сектора в это непростое время. Расскажите, пожалуйста, об этом. Все ли у нас в порядке и можем ли мы не беспокоиться?

Конечно, мы изучали эту проблему и это вполне естественно, так как наш рейтинг, который мы составили уже 33-й раз, базируется на публичной отчетности, которую банки подают в Национальный банк, а он в свою очередь публикует. Можно сказать, что информационно это наиболее открытый рынок, который существует в финансовом секторе Украины. Сегодня в Украине действуют 73 банка, деятельность которых мы анализируем на основе этой отчетности.

В рейтинг надежности банковских депозитов обычно входят порядка 50-60 банков. Это банки, которые получили три уровня надежности по нашей шкале. Те, кто попал в четвертый уровень надежности и больше, не попадают в рейтинг, потому мы не заостряем на них внимания. Те банки, которые попали в рейтинг — это львиная часть банков, которые формируют банковскую систему страны, и именно на них направлен взгляд потенциальных инвесторов.

Нужно понимать, что банки не просто предлагают депозиты. Есть целый спектр депозитных предложений: клиенты могут оперировать долларами, гривнами и какими-то более экзотическими валютами, на срочных условиях, условиях с разными типами накопления процентов, которые не только позволяют инвесторам чувствовать себя в безопасности, а и зарабатывать на них.

Хотя ставки по кредитам и депозитам падают последние три года, клиенты не склонны обращать внимание на положение банка в системе. Поэтому наш рейтинг помогает ориентироваться в многообразии предложений. Мало предложить хороший процент, нужно еще и эффективно управлять активами и пассивами. В рейтинге мы обращаем внимание на такие данные, как чистый процентный доход или разницу между чистыми процентными доходами и процентными тратами. Иными словами, если банк выплачивает вам за депозит, ему кто-то должен заплатить за кредит, и если падают проценты за кредит, то логично, что будут падать и проценты за депозит. Это не говоря о такой неприятной вещи, как неработающие кредиты. Это достаточно распространенная ситуация во многих украинских банках.

Если в части украинских банках доля неработающих кредитов равна 50%, то у банках, которые попадают в наш рейтинг, она не превышает 12%. Она намного меньше, чем в среднем по банковской системе.

Три категории надежности, которыми мы оперируем, позволяют понять: если депозит привлекательный, то достаточно ли надежен сам банк, чтобы привлекательность депозитов была оправдана.

Можно сказать, что банки в Украине разделяются на три большие группы:

  • Банки, которые принадлежат государству. Их всего четыре и их особенности в том, что 
    • ни один госбанк не управляется вручную, как когда-то, а подчиняется единой системе корпоративного управления;
    • во главе этих банков стоят качественные менеджеры, которые избираются на конкурсной основе;
    • даже если государство хочет продать такой банк, оно должно сделать его эффективным.
  • Банки, которые принадлежат международным банковским группам. Это не обязательно большие банки, но они ощущают поддержку материнских групп, сумма активов которых больше всей банковской системы Украины. Иногда такие банки не предлагают интересные депозитные программы, но в этом нет ничего странного, так бывает. Есть, например, не розничные банки, а сориентированные на B2B-сектор. Они не попали в наш рейтинг не потому, что это плохие банки: некоторые из них на 100% избавлены от плохих кредитов и несмотря на блокировку со стороны Нацбанка на период коронакризиса выплатили акционерам дивиденды. Они уверенно чувствуют себя на рынке и туда можно уверенно вкладывать деньги.
  • Банки с чисто национальным украинским капиталом, которые адаптировались к современным условиям и уверенно работают в банковской сфере. Они сотрудничают с местными компаниями, которые генерируют их доход и не имеют проблем в сфере управления, которые были раньше. Эти банки эффективны, так как они понимают боли своих клиентов. Несмотря на то, что у них, как правило, более дорогие кредиты, у них выше депозиты. У всех 56 банков в рейтинге кредиты покрывают депозиты с плюсом.

Мы с вами разобрались, какие есть банки в принципе, и пока что говорили об эфемерных банках, но людям в первую очередь интересно, кто же самый надежный или кто входит в некий топ, куда можно смело нести деньги и их приумножать. Кто же лидирует в этой сфере в нашей стране?

Если говорить о смелости, то можно смело вкладывать деньги в любой из 56 банков рейтинга. Эта информация в полном объеме представлена на сайте нашего агентства и в СМИ Украины.

Уверенности во взаимоотношениях с этими банками также добавляет факт, что все они представлены в Фонде страхования депозитов. Иными словами, если какой-либо из этих банков вдруг прекратит деятельность, вкладчики получают свои деньги в фонде в соответствии со своим графиком. Это удобно и безопасно. Смело можно вкладывать до 200 тысяч гривен (по действующему законодательству) в каждый из этих банков. Главное, не запутаться со вкладами и выплатами.

В группу с наивысшей надежностью попали 13 банков. Это и банки с украинским капиталом, и банки с иностранным управлением, и государственные банки:

  1. Райффайзен Банк Аваль;
  2. Правекс-Банк;
  3. Таскомбанк;
  4. Кредобанк;
  5. ПриватБанк;
  6. Пиреус Банк;
  7. Банк Глобус;
  8. Банк Форвард;
  9. УкрГазБанк;
  10. ПроКредит Банк;
  11. УкрЭксимБанк;
  12. Ощадбанк;
  13. Альфа Банк.

А почему первым стал Аваль?

Я объясню. Рейтинговая оценка предполагает понимание качества. Мы привыкли к количественным показателям, но на самом деле это скорее напоминает ситуацию с оценками в школе раньше, когда были двойки, тройки, четверки и пятерки, и сейчас, во время ЗНО, когда знания оцениваются по 100-бальной системе. Так вот, эти 13 банков — это пятерка. Это верхняя планка.

Банки отличаются по конкретным показателям. Все банки имеют разные модели управления бизнесом: некоторые концентрируются на процентном доходе, другие — на комиссионном доходе. Некоторые больше внимания уделяют физлицам, другие предпочитают чаще работать с бизнесом. Но они все лучшие.

Тут скорее важно понимать разницу между тем, кто из этих банков «отличник», кто «хорошист», а кто «троечник». Но это все вопросы вероятности и они могут быть покрыты доходностью.

Друзья, если действительно хотите сохранить в безопасности свои деньги и не готовы хранить сбережения в стеклянной банке, заходите на сайт рейтингового агентства Standard Rating!, где вы сможете детально изучить различные показатели лучших украинских банков и решить, кому стоит больше доверять, хотя как сказал Андрей, всем банкам, которые есть в рейтинге, можно смело доверять.

Андрей, в заключение пару слов о перспективах развития украинского банковского сектора. Все ли будет хорошо, финансово стабильно и нет ли у нас сейчас каких-либо поводов беспокоиться?

Есть мнение эксперта, а есть независимые индикаторы. Например, мы видим, что курс национальной валюты более менее стабилен. Нужно понимать, что банковский сектор ничего не производит, он больше обслуживает. Ситуация с коронакризисом показала, что в Украине не все так просто, но и не все так плохо, как мы думали. И даже если были некоторые проблемы на рынке труда, люди не стали панически тратить последние деньги, а наоборот, начали их сохранять.

Банковская система нашей страны развивается. Сегодня банки научились зарабатывать не при безумной марже, хорошая ситуация наблюдается на внешних рынках для украинского экспорта, внушительную долю инвестиций приносят украинцы, которые работают за рубежом. Мы надеемся, что мы уже проходим эту тревожную красную зону, все налаживается и сейчас нет базовых предпосылок к пессимистическим ожиданиям.

Друзья, это очень здорово! Мы видим, что с нашей банковской системой все в порядке. Есть большое количество банков, которым можно доверять, с которыми можно работать. Мы будем следить за новыми рейтингами Standard Rating!, тем более что они выходят на вашем сайте по несколько штук в день. Это интересно читать. Андрей, большое спасибо за беседу!


Текстовая версия интервью подготовлена специалистами контент-маркетинговой платформы PRNEWS.IO.

Аватар nomid Дмитрий Вовчок / nomid
Главред ARDinform
20.08.2021 в 13:24 Рейтинг: 5.0 // 1
Теги: банки, рейтинг
Комментариев нет. Будь первым!
Оставляя комментарий на нашем сайте, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Проявляйте уважение и толерантность к своим собеседникам даже в том случае, если Вы не разделяете их мнение. Пользователи, которые систематически нарушают правила, а также размещают спам — будут заблокированы!
avatar